النظام القانوني لعقد التأمين

Transkript

1 جامعة قاصدي مرباح ورقلة كلية الحقوق و العلوم السياسية قسم الحقوق مذكرة مقدمة إلستكمال متطلبات شهادة ليسانس أكاديمي الميدان : الحقوقو العلوم السياسية شعبة : الحقوق مقدمة من قبل الطالب : ليتيم حسين العنوان : النظام القانوني لعقد التأمين نوقشت و أجيزة بتاريخ /60/ 4602 أمام اللجنة المكونة من : األستاذة : بكرارشو أستاذ مسادد أأ جامعة قادد مربا ورقلة رئسيا األستاذة: حساني منير أستاذ مسادد أأ جامعة قادد مربا ورقلة مناقشا األستاذة : شرقي دال الدين أستاذ مسادد أأ جامعة قادد مربا ورقلة مشرفا 4602 /4602 الموسم الجامعي :

2 بسم هللا الرمحن الرحمي سرنهيم آ ايتنا يف ا ألفاق ويف أآنفسهم حىت يتبني هلم انه احلق أآو مل يكف بربك انه عىل لك يشء شهيد سورة فصلت

3 *اإلهداء* الحمد هلل الذي أعاننا بالعلم وهدانا إلى هذا العمل وأكرمنا بالتقوى اهدي هذا العمل المتواضع إلى: الوالدين الكريمين أطال هللا بعمرهما إخوتي كل باسمه كل من دلمني حرفا كل طلبة الحقوقأالثالثة ليسانس كل األحباب واألددقاء كل أساتذة قسم الحقوق كل دمال المكتبة إلى الذين سعتهم ذاكرتي ولم تسعهم مذكرتي اهد لهم هذا العمل

4 شكر وتقدير أتقدم بجزيل الشكر إلى األستاذ المشرف "دالح الدين شرقي" الذ وافق دلى اإلشراف دلى هذه المذكرة وأنار لي طريق البحث العلمي والذ كان دابرا معي دلى توجيهه وندائحه القيمة كما أود أن اشكر جميع األساتذة الذين بذلوا كل الجهود في سبيل تكويننا وساددونا دلى اكتساب العلم والمعرفة وكذا كل األددقاء والزمالء الذين ساددوني من قريب او من بعيد والى كل أساتذة وموظفي قسم الحقوق بجامعة قادد مربا ورقلة

5 نتناول في هذا الفدل بعض المبادئ العامة في التامين والتي يجب اإلحاطة بها قبل دراسة األداة القانونية لعملية التامين أ دقد التامين وللوقوف على هذه المبادئ األساسية التي يرتكز عليها نضام التامين ينبغي أن نمهد لذلك بنشأة نضام التامين ومفهومه في )المبحث األول( ثم نقوم بدراسة أقسام التامين في )المبحث الثاني( ونختم هذا الفصل بدراسة خصائص عقد التامين في )المبحث الثالث(

6 المبحث األول: نشأة نظام التامين و مفهومه وفي هذا المبحث نتناول فيه دراسة حول نشأة فكرة التامين في ( المطلب األول ( ثم نقوم بتعريف عقد التامين ( المطلب الثاني ( المطلب األول: نشأة نظام التامين نشأة حياة اإلنسان أول نظام التامين حديث نسبيا فهو وليد التطور االقتصادي و االجتماعي الذي عاصر فهو نتاج كفاح طويل ليدرا به األخطار التي يتعرض لها في حياته ظهور له في التامين البحري التامين من الحريق و التامين على الحياة سنتعرض له من خالل الفروع التالية : الفرع األول: نشأة التامين البحري يجمع الفقه على التامين أن و ذلك على اثر ازدهار التجارة البحرية 1 و أخيرا التامين من المسؤولية البحري يعد أول أنواع التامين و أقدمها في الظهور كان النشاط االقتصادي يعتمد بالدرجة األولى على المالحة البحرية انتشارها خاصة في البالد الواقعة في حوض البحر األبيض المتوسط تواجه مخاطر جسيمة مقارنة بالمخاطر التي كانت تواجه النقل البري و كان ثم ظهر و هذا ما حيث مما يساعد على و كانت هذه المالحة أن ذلك إلى يضاف الوسائل التي كانت تستعمل في المالحة البحرية كانت بدائية غير مجهزة لمواجهة مخاطر البحر إلى كل هذه األسباب ساهمت في ظهور أنظمة قانونية كانت تهدف إلى المخاطر الجسيمة للمالحة البحرية من خالل نقلها على كاهل أصحاب السفن مقرضي النقود لهذا ظهر عقد القرض البحري 2 الرومان تخفيف عبئ و البضائع و نظام الخسائر المشتركة عند 0990 ص 02 غاز خالد أبو درابي أحكام التامين الطبعة األولى دار وائل للنشر األردن 0202 ص 02,02 إبراهيم أبو النجا التامين في القانون الجزائر الجزء األول الطبعة الثانية ديوان المطبودات الجامعية الجزائر 1 2

7 و يعد هذا العقد هو النواة التي انطلق منها عقد التامين البحري و هو عبارة عن رهن يقع على السفينة ذاتها أو على البضاعة ضمانا لمال يؤدي لها على سبيل القرض الفرع الثاني: نشأة التامين من الحريق يجمع الفقه على أن التامين البري لم يظهر إال في القرن السابع عشر في صورة تامين ضد الحريق و كان السبب المباشر في ظهوره من مباني مدينة لندن عام 6611 م مثل هذه األخطار هو الحريق الهائل الذي أتى على / 58 مما دفع كثيرا من الناس إلى البحث عن وسيلة لمواجهة حيث انشات في البداية بعض المكاتب و الجمعيات التعاونية و التي كان من أبرزها جمعية فونكس عام 6161 م, و بدأت فكرة التامين من الحريق في الظهور على غرار التامين البحري شركات التامين ضد الحريق في الظهور و التكوين قبل نهاية القرن السابع عشر التامين ينصب على العقارات فقط بعد ذلك شركات لمباشرة إعمال التامين من الحريق من بريطانيا انتشر التامين من الحريق أول في فرنسا دون المنقوالت و التي يسهل نقلها و إخفاؤها إلى شركة تامين ضد الحريق أيا كان سببه و أخذت و كان ثم انشات لتشمل المباني و المنقوالت و غيرها بقية الدول األوروبية ففي عام انشات م 6581 ثم ظهرت بعد ذلك العديد من شركات التامين ضد الحريق في الواليات المتحدة األمريكية و العديد من دول العالم الفرع الثالث: نشأة التامين على الحياة لقد تأخر ظهور هذا النوع من التامين إذ الكنيسة القرن التاسع إلى بسبب وجود عشر كانت تعتبره نوعا من المقامرة الرخيصة على أرواح البشر 3 مع األخالق و اآلداب العامة من التامين و أدى ذلك معارضة من األمر الذي يتنافى إلى صدور حظر تشريعي في فرنسا لهذا النوع بموجب مرسوم ملكي أصدره لويس الرابع عشر عام 6156 م إحصائيات الوفيات في الظهور و التي أظهرت حجم خطر الموت سنويا على هذه اإلحصائيات في القيام بدراسة اكتوارية ( دقيقة ( أن بدأت إلى و أصبح االعتماد تساعد في تحديد قسط التامين و غاز خالد أبو درابي المرجع السابق ص

8 مبلغ التامين كل ذلك ساعد في انتشار التامين على الحياة لمواجهة اآلثار الناجمة على خطر الموت و هذا ما دفع لويس السادس عشر عام 6555 م 4 على الحياة إلى السماح بإنشاء أول شركة تامين الفرع الرابع: نشأة التامين من المسؤولية لقد ظهر هذا النوع من التامين في القرن التاسع عشر و تقدم وسائل المواصالت و ما أدت إليه من ازدياد المخاطر المدنية عن اإلصابات التي تحدث للغير الحوادث التي تقع للعمال في الصناعة على اثر انتشار استعمال اآلالت و كثرة دعاوى المسؤولية و على هذا النحو عرف التامين من المسؤولية عن 5 و التامين من المسؤولية على حوادث السيارات و يضاف إلى ذلك انتشار التامين الجوي بعد الحرب العالمية الثانية حيث شهدت صناعة الطيران تطورا هائال و أصبحت الطائرة وسيلة نقل لألشخاص و البضائع حوادث الطائرات أصبح التامين الجوي في كثير من دول العالم إجباريا و مع ازدياد نخلص مما تقدم أن التامين يوما بعد يوم يزداد توسعا و انتشارا في شتى نواحي الحياة إذ كلما تظهر أخطار جديدة تظهر أنواع جديدة من التامين لمواجهة هذه األخطار المطلب الثاني: مفهوم التامين إن وضع تعريف سليم للتامين عليها التامين له يتطلب الوقوف على جميع األفكار األساسية التي يستند الن هذا األخير يتضمن مجموعة من العالقات القانونية بين المؤمن و المؤمن و التي تستمد وجودها من عقد التامين يخشى وقوعه للمؤمن له التعاون بين المؤمن لهم و يلتزم المؤمن بتغطيته هذه العالقات تقتضي وجود خطر حادث أو كما يقتضي أيضا وجود نوع من لمواجهة األخطار التي يتعرض لها البعض منهم المؤمن لهم يعد أمرا ضروريا لكي ال يتحول التامين إلى رهان يقتصر على مجرد نقل الخطر على الخسارة االحتمالية عقد التامين من األضرار الفرع األول: المدلول اللغوي و الفقهي للتامين أو و عليه إن تعدد مضاربة بين شخصين الن هذا الوصف ال ينطبق إال على 4 5 إبراهيم أبو النجا المرجع السابق ص 00 ابراهيم أبو النجا المرجع السابق ص 00

9 إن التامين لغة : هو مصدر الفعل امن و يؤمن و هي مأخوذة من االطمئنان و الذي هو عكس الخوف و نقيضه غرس أو له فيه جانب كبير من الثقة و منه األمانة التي هي ضد الخيانة و منها أيضا قول آمين استجابة الدعاء و قوله تعالى: ( و إلى آمين البيت الحرام ) 6 و يقال ائتمنه و استأمنه بمعنى و هي عند أكثر أهل العلم طلب و قيل إن آمين خاص بأمة محمد صلى هللا عليه و سلم لما جاء في حديث أخرجه ابن ماجة من حديث حماد بن سلمى عن سهيل بن صالح عن أبيه عن عائشة رضي هللا عنها انه قال: ( ما حسدتكم اليهود على شئ ما حسدتكم على السالم و التامين( و أمين معناها االستجابة و التامين كفكرة هو تعاون بين مجموعة من الناس أو األفراد لدفع أخطار تحدق بهم و هو عقد معارضة يلتزم احد طرفيه و هو المؤمن أن يؤدي إلى الطرف اآلخر و هو المؤمن من يعينه عوضا ماليا يتفق عليه و يدفع عند تحقق وقوع الخطر أو تحقق الخسارة المبينة في العقد و هذا نظير مبلغ مالي يعرف بقسط التامين يدفعه المؤمن له بالقدر و األجل و الكيفية التي ينص عليها العقد المبرم بينهما و عليه يمكن القول أن 7 التامين هو عملية بها يحصل شخص يسمى المؤمن له تعاهد لصالحه أو لصالح غيره بدفع المؤمن مبلغا ماليا في حالة تحقق الكارثة أو الخطر فالتامين يقوم أساسا على فكرة التعاون مما يؤدي إلى التخفيف عبئ تحمل هذه المخاطر و قد تعددت التعريفات بشان التامين على نظرا لتعدد الجوانب التي يتضمنها نظام التامين باإلضافة إلى تعدد وظائفه إذ انه ال يقتصر فقط على وقوع األضرار أخرى أهمها الوظيفة االجتماعية التي تقتضي التعاون بين مجموع المؤمن لهم منهم بدفع االشتراك الذي يسعى إلى تغطية المخاطر و إنما يؤدي وظائف و يقوم كل واألضرار التي قد يتعرض لها أي واحد منهم باإلضافة إلى الوظيفة النفسية التي من شانها أن تحقق االرتياح للمؤمن لهم نحو نشاطاتهم ومستقبلهم وفي األخير هناك الوظيفة االقتصادية التي تقتضي توفير االدخار عن طريق تجميع رؤوس األموال التي تتضمن مجموعة من األقساط واالشتراكات والتي تؤدي اآلية 20 من سورة المائدة 0 حميدة جميلة الوجيز في دقد التامين دراسة دلى ضوء التشريع الجزائر الجديد للتأمينات الطبعة األولى دار الخلدونية 0200 ص 2 8 6

10 في النهاية إلى تغطية المخاطر والحوادث التي من المحتمل أن يتعرض لها المؤمن لهم أثناء حياتهم اليومية أو تأدية نشاطاتهم االقتصادية 8 ولقد وردت تعريفات كثيرة ومتعددة للتامين بمقتضاها احد األطراف فهناك من عرفه بأنه عملية يحصل وهو المؤمن له نظير دفع قسط على تعهد من الطرف األخر وهو المؤمن بدفع هذا األخير اداءا معينا عند تحقيق خطر معين تجميع المخاطر ومن التعريفات التي قيلت بشان التامين بأنه يحتوي على جانبين احدهما قانوني وإال طرفيه تحول إلى رهان واألخر فني وكان بالتالي غير مشروع وذلك بان يأخذ على عاتقه مهمة " عقد وعملية فنية في أن واحد ذلك انه فهو ال يقتصر على العالقة التعاقدية بين ولكنه عملية فنية تقوم أساسا على التعاون بين عدد من األشخاص واالشتراك في تحمل ما يصيبهم من الكوارث" 9 ومن التعريفات ما جاء به الفقيه الفرنسي "هيمار" بان" التامين هو عملية بموجبها يحصل احد الطرفين وهو المؤمن له نظير مقابل يدفعه هو القسط على تعهد بمبلغ يدفعه له أو للغير إذا تحقق خطر معين والطرف األخر وهو المؤمن الذي يأخذ على عاتقه مجموعة 10 من المخاطر ويجري المقاصة فيها وفقا لقوانين اإلحصاء" أما الفقيه "سوميان" فقد عرفه بأنه " عقد يلتزم بمقتضاه شخص ويسمى المؤمن بالتبادل مع شخص أخر خطر معين ويسمى المؤمن له مقابل مبلغ معين من المال 11 االشتراك المخصص لتعويض األخطار إن التامين كمفهوم فني يتضمن ثالث جوانب فنية : 6 2 تنظيم التعاون بين بان يقدم لهذا األخير الخسارة المحتملة نتيجة حدوث يدفعه المستأمن إلى المؤمن ليضيفه إلى رصيد المستأمنين : وهذا التعاون يؤدي إلى توزيع نتائج الكوارث والخسائر بين أفراد المجموعة مما يؤدي إلى التخفيف من حدتها قانون األعداد الكبيرة وحساب االحتماالت : أي تبادل المساهمة في تحمل الخسائر بين المؤمن لهم 8 الذين يقومون بجمع أموالهم في شكل رصيد مشترك يهدف هذا الرصيد إلى المرجع نفسه ص احمد شرف الدين أحكام التامين دراسة في القانون و القضاء المقارنين الطبعة الثالثة مطبعة ناد القضاة 0990 ص دبد الرزاق بن خروف التأمينات الخادة في التشريع الجزائر الجزء األول الطبعة األولى التأمينات البرية مطبعة خيرة 0998 ص جديد معراج مدخل لدراسة التامين الجزائر الطبعة الثالثة ديوان المطبودات الجزائرية 0220 ص 00

11 تحمل الخسائر واألضرار التي تنتج عن األخطار ويسعى المؤمن دائما إلى تكوين اكبر رصيد مشترك كما يقوم بحساب االحتماالت التي تتحقق فيها األخطار أي حساب عدد الفرص التي يمكن أن تتحقق فيها هذه األخطار أما قانون األعداد الكبيرة فيقتضي أن حساب االحتماالت يكون اقرب للدقة 3 كلما زاد عدد األخطار المؤمن عليها فبقدر ما يزداد عدد المؤمن عليهم من األخطار فان هذا يؤدي إلى نتيجة مقاربة للواقع الجمع بين أخطار الحرائق و حوادث السيارات قابلة للتامين : يجب و أن األمراض تكون هذه اإلصابات و اإلخطار الجسمانية متجانسة في الطبيعة مثل فال يمكن الجمع بين أخطار متفاوتة القيمة إلى حد كبير الن التفاوت يؤدي إلى خلل مالي لشركة التامين 4 إجراء المقاصة بين األخطار : و هذا يتم عن طريق توزيع عبئ األخطار و الخسائر على المؤمن له باالعتماد على األقساط التي يدفعها و يكون بالتالي الرصيد المشترك كافيا للوفاء 12 بالتعويضات الفرع الثاني: المدلول القانوني للتامين إن التامين كمفهوم قانوني عرفته المادة 166 من القانون المدني الجزائري '' عقد بأنه : يلتزم المؤمن بمقتضاه أن يدفع للمؤمن له آو إلى المستفيد الذي اشترط التامين لصالحه مبلغا من المال أو أخر مبلغ مالي أي أو إيرادا في حالة وقوع الحادث أو تحقق الخطر المبين في العقد و ذلك مقابل قسط أو أية دفعة مالية أخرى يؤديها المؤمن له للمؤمن " و إذا رجعنا إلى قانون التأمينات و هو األمر 1568 المؤرخ في 28 جانفي 6668 لوجدنا المادة 12 أنها تبنت نفس المفهوم إذا القانون أضافه ما إلى اإلشارة مع المؤرخ في و الذي جاء فيه : " إضافة إلى أحكام الفقرة األولى من هذه المادة يمكن تقدير األداء عينيا في تأمينات المساعدة و المركبات البرية ذات المحرك " التعريف بالمعنى القانوني للتامين ينشئها التامين بين الطرفين أساسا يركز و هما المؤمن و المؤمن له على العالقة القانونية و التعاقدية التي فالمؤمن هو الشخص الذي يتعاهد توفيق حسين فرج أحكام التامين القوادد العامة للتامين الجزء األول الطبعة الثانية مؤسسة الثقافة الجامعية اإلسكندرية 0992 ص 99 12

12 بتغطية الخطر عند حدوثه مقابل األقساط التي يتلقاها من المؤمن له الذي يكتتب التامين و الذي يتعرض لخطر ما في ماله أو في شخصه باإلضافة الخطر إن ذلك إلى وقسط التامين بينما أن المؤمن له هو 13 التعريف القانوني يبرز عناصر التامين من الناحية القانونية و هي : و مبلغ التامين حيث ركز على العالقة القانونية و التعاقدية ( المادة 545 و المالحظ على هذه التعريفات سواء و هو نفس التعريف الذي تبناه المشرع المصري بالنسبة للمشرع الجزائري 14 من القانون المدني ) ترتكز أنها المصري أو فقط على الجانب القانوني و قد أغفلت الجانب األهم من التامين بأنه نظام فني و الحقيقة أن الجانب الفني هو الذي يكتشف ما يحققه التامين من تعاون تشريعات العمل بالتعويض الجانب التأمينات و عن حوادث العمل و و وظيفة االجتماعية و ما يترتب على ذلك من األمراض 15 المهنية و البطالة الفني يكمن في تجميع عدد ضخم من رؤوس األموال إنشاء اجتماعية باإلضافة المكونة من تتمثل في مؤسسات خاصة إلى االشتراكات التي يقوم المستأمنون بدفعها و التي تمثل رصيد لتغطية نتائج المخاطر و من خالل التعاريف السابقة الذكر التعريف الفني إلى لألستاذ األدق و الجانب القانوني و لقد عرف المؤمن له خطر معين أو ذلك األقساط يمكن حصر تعريف جامعا حول عقد التامين فان و و هو " هيمار " و الذي يشمل على جانبي عقد التامين و هما : الجانب المستفيد مبلغا محددا خالل مدة معينة المبحث الثاني: خصائص عقد التامين إن عقد التامين كما سبق و أن أو عقد التامين على انه : " عقد يلتزم بمقتضاه عوض مالي آي أو مرتبا إيرادا أخر أن 16 مقابل قسط التامين الذي يؤديه المؤمن له للمؤمن " ذكرنا يؤدي عند وقوع هو عقد ينظم عالقة قانونية بين طرفين و هما المؤمن و المؤمن له يتفقان على إن يؤدي األول مبلغا ماليا للثاني يسمى مبلغ التامين عند تحقق الخطر المؤمن منه نظير مبلغ مالي يدفعه المؤمن له و يسمى القسط و المؤمن له قد 0 راجع القانون المؤرخ في المعدل و المتمم لآلمر 2 / 99 ج ر ددد 09 المؤرخ في ص دبد الرزاق بن خروف المرجع السابق ص حميدة جميلة المرجع السابق ص دبد الهاد السيد محمد تقي الحكيم دقد التامين حقيقته و مشروديته دراسة مقارنة الطبعة األولى منشورات الحلبي الحقوقية 0220 ص 90

13 يكون شخصا طبيعيا أو معنويا 17 يعرف بشركات التامين بينما المؤمن فهو دائما شخص معنوي و يكون عادة ما و من خالل هذا التعريف يمكن استخالص الخصائص التي يتسم بها عقد التامين: المطلب األول: الخصائص العامة لعقد التامين األول الفرع : عقد التامين عقد ملزم للطرفين: نلمس الصفة التبادلية بين الطرفين كون عقد التامين يرتب التزامات متقابلة على عائق كل من المؤمن و المؤمن له له بدفع أقساط التامين حسب ما يفرضه عليه طبيعة العقد الذي يقع و قد ال يقع ألنه خطر احتمالي أن إذ يلتزم المؤمن في حين يلتزم المؤمن لتغطية الحادث مع وجود استثناء حسب البعض رأي و هو ما يظهر في عقد التامين على الحياة لحال الوفاة الن التزام المؤمن في هذا العقد هو التزام 18 مؤكد الفرع الثاني: عقد التامين من العقود الزمنية يعرف العقد الزمني عند فقهاء القانون بأنه العقد الذي يكون الزمن عنصرا جوهريا فيه بحيث يكون هو المقياس الذي يقدر به محل العقد غير مقترنة بالزمن فالمنفعة ال يمكن تقديرها إال الذي ينتجه العمل كان حقيقة مكانية زمنية مقترنة بمدة معينة العملية فعنصر الزمن أن أو و العمل بمدة معينة ذلك إذا أن نظر هناك إليه أشياء في نتيجته ال يمكن تصورها الشئ إلى أي و لكن إذا نظر إليه في ذاته فال يمكن تصوره إال حقيقة المدة من العناصر األساسية لعقد التامين إذ يبرم عقد التامين بدون تحديد مدة لسريان التغطية الواردة به ال يتصور من الناحية باعتبار هذا اإلطار الزمني هو المدى الذي يلتزم من خالله طرفي العقد بما حواه من شروط و التزامات يستطيع المؤمن ان يمتنع عن تحمل التبعات وقوع الخطر ( التعويض ( المؤمن منه خارج هذا اإلطار الزمني كما يستطيع المؤمن له بحيث إذا وقع الحادث أن يتحمل من التزاماته حميدة جميلة المرجع السابق ص 02 احمد شرف الدين المرجع السابق ص

14 ص المستمدة من عقد التامين بعد انتهاء مدته )ما لم تكن تلك االلتزامات قد نشئت قبل نهاية مدة 19 العقد كااللتزام بسداد قسط التامين( و يترتب على كون عقد التامين من العقود الزمنية انه إذا فسخ العقد قبل انتهاء مدته ال ينحل بأثر رجعي ادعاءات التي دفعها بل ينحل من يوم الفسخ و يبقى الطرفين فيما قبل الفسخ قائمة و صحيحة ما نفذ منه قبل ذلك قائما تظل أي و من ثم ال يسترد المؤمن له األقساط 20 ألنها كانت مقابل تحمل الخطر أثناء المدة التي انقضت قبل فسخ العقد الفرع الثالث: عقد التامين عقد معاوضة إن التزامات يأخذ مقابل ما يعطي الطرفين في عقد التامين تؤكد على هذه الصفة إذ أن كل طرف في العقد فالمؤمن يلتزم بدفع الخطر مقابل األقساط التي يدفعها المؤمن له و 21 المؤمن له يقوم بدفع األقساط مقابل درء الخطر الذي يلتزم به المؤمن الفرع الرابع: عقد التامين عقد رضائي فهو ينعقد بمجرد تطابق اإلرادتين على إحداث االلتزام يتطلبها هدا العقد فهي لإلثبات و ليس لالنعقاد و نشير في هذا المجال و رغم الشروط الشكلية التي عقد التامين أن إلى قد يكون عقدا إلزاميا كما يحدث ذلك غالبا في التأمينات اإلجبارية ضد حوادث السيارات و التأمينات الجوية الخ المطلب الثاني: خصائص عقد التامين الخاصة يتميز عقد التامين بخصائص تعكس ذاتيته الخاصة وتميزه عن غيره من العقود وهذه الخصائص تنحصر في انه عقد احتمالي وعقد إذعان ومن عقود حسن النية وذلك ما سنتناوله على التفصيل في الفروع اآلتية: الفرع األول: عقد التامين عقد احتمالي يندرج عقد التامين ضمن عقود الغور وهي العقود التي ال يستطيع المؤمن له وال المؤمن معرفة ما سيأخذه من مقابل أو ما يقدمه من التزام )كالتزام بتغطية الخطر( الن هذا ال يتحقق إال بعد وقوع الحادث المؤمن عليه 00 حميدة جميلة المرجع السابق ص 02 احمد أبو السعود دقد التامين بين النظرية و التطبيق دراسة تحليلية شاملة الطبعة األولى دار الفكر الجامعي اإلسكندرية 0228 احمد شرف الدين المرجع السابق ص

15 الفرع الثاني: عقد التامين من عقود اإلذعان عقد التامين هو عقد إذعان ويقتصر المؤمن له على قبول هذه الشروط دون لمناقشة شروط العقد سلفا من قبل شركة التامين القانونية أكثر من العالقة التعاقدية حيث تستغل فيه شركة التامين بوضع شروط العقد مناقشة كما نالحظ بحيث ال تكون له الحرية الالزمة أن هذا تغلب عليه العالقة وبالتالي فهو تنظيم قانوني لمجموعة من العالقات تأتي على شكل بنود يتدخل فيها المشرع بنوع من الصرامة من اجل تحقيق هدفين: الهدف األول هو فرض الرقابة على شركات التامين 22 العقد الفرع الثالث: عقد التامين من عقود حسن النية تظهر سمة حسن النية في عقد التامين صحة البيانات المحيطة بالخطر والتي يمليها عليه المؤمن له العقد ألنه المؤمن له ملزم بالتصريح بالخطر كما هو التصريحات الكاذبة التي تؤدي إلى الزيادة في الخطر المؤمن أما الهدف الثاني فهو حماية الطرف الضعيف في في اعتماد المؤمن في تقري قبوله على مدى دون زيادة كما تظهر أيضا عند تنفيذ عليه البطالن يلحق بعقد التامين إذا قام المؤمن له باإلدالء بمعلومات خاطئة نقصان )أي تفادي أو ويترتب على ذلك أن 23 ومخالفة للواقع ) المبحث الثالث: أنواع عقود التامين إن التامين يتضمن عدة أنواع فهناك التأمينات الخاصة وهي تتضمن ثالثة أنواع: تأمينات برية تأمينات جوية وتأمينات بحرية وهناك التامين االجتماعي وهو التامين الذي يهدف إلى تحقيق مصلحة اجتماعية عامة وسنتعرض إلى هذه األنواع تفصيال : المطلب األول: عقد التامين البري عقد التامين البري هو ذلك الذي يهدف إلى تغطية األخطار التي تهدد األشخاص أو الممتلكات برا وهي تتضمن نوعين من التامين : التامين على األضرار والتامين على األشخاص وهو التقسيم الذي اعتمده المشرع الجزائري في قانون التأمينات حيث نظمها في إبراهيم أبو النجا المرجع السابق ص 090 احمد شرف الدين المرجع السابق ص

16 الكتاب األول ضمن الباب األول تحت عنوان التأمينات البرية ويندرج ضمن التامين على أنواع كل األشخاص بينما يتضمن التامين من ذمته المالية التامين المتعلقة األضرار نتيجة تحقق خطر معين باإلنسان من حيث حياته أو صحته قيام المؤمن بتعويض المؤمن له عن كما نجد التعويضية بخالف التامين المتعلق باألشخاص أن 24 أهم أو األضرار سالمة جسمه التي تلحق ما يميز هذا النوع من التامين صفته الفرع األول: التامين على األضرار يتصف هذا النوع من التامين بالمبدأ التعويضي وهو ينقسم إلى التامين على األشياء والتامين من المسؤولية أوال: التامين على األشياء يعتبر التامين على األشياء نوعا من التامين على األضرار وهو يهدف إلى تعويض المؤمن له عن الخسارة التي تلحق بأحد أمواله عند تحقق الخطر المؤمن منه وهو يتصف بمجموعة من الخصائص أهمها : وجود طرفي العقد )المؤمن والمؤمن له( الشيء المؤمن عليه يكون معينا بالذات وقت التعاقد إذا كان الشيء غير معين بالذات وقت التعاقد يجب أن يكون قابال للتعيين وقت التعاقد وكذلك هو نوع من التامين الذي يضمن الشيء االيجابي من الذمة المالية للمؤمن له أي أن هذا التامين يشمل المال المملوك للمؤمن له ويرتكز التامين على األشياء على ركنين أساسين: 6/ المصلحة التأمينية: ويقصد بها أن يكون للمؤمن له أو المستفيد مصلحة في عدم وقوع الخطر المؤمن منه وهذا ما نص عليه المشرع في المادة )26 ) من قانون التأمينات: )بأنه يمكن لكل شخص له مصلحة مباشرة أو غير مباشرة في حفظ المال أو عدم وقوع الخطر أن يؤمنه( 24 حميدة جميلة المرجع السابق ص 000

17 2/ مبدأ التعويض: بمعنى أن عقد التامين يهدف إلى تعويض المؤمن له أو المستفيد عن الخسائر المالية التي تلحق ذمته المالية نتيجة تعرض أمواله للضرر بفعل األخطار المؤمن عليها فالتامين على األشياء يعني التامين على ما يملكه المؤمن له فقد يكون شيئا معينا بذاته كالمنزل وقد يكون شيئا معينا بنوعه كالبضائع الموجودة في محل معين ويشمل بذلك التامين من خطر الحرائق الالحقة بها كذلك التامين من هالك الحيوانات والتامين من 25 األخطار المناخية وتامين البضائع المنقولة برا والتامين من المسؤولية ثانيا: التامين من المسؤولية إن التامين من المسؤولية يندرج ضمن التامين على األضرار والتامين من المسؤولية هو عقد يلتزم بمقتضاه المؤمن بضمان المؤمن له من األضرار الناتجة عن رجوع الغير عليه بالمسؤولية مقابل قسط يدفعه المؤمن له ومبلغ التامين ال يشمل فقط دين التعويض الذي يلتزم به المؤمن وإنما يشمل كذلك مصروفات الدعوى التي حكم عليه بها كما يغطي جميع األضرار التي تلحق المؤمن له نتيجة دعوى المسؤولية التي ترفع عليه فالكارثة في هذا النوع من التامين هي المطالبة القضائية التي يقوم بها الغير إن الهدف من التامين من المسؤولية ليس توفير الضمان للضحية وإنما تجنب المؤمن له رجوع الضحية عليه بدعوى المسؤولية عن الضرر الذي أصابه الن المؤمن بمقتضى هذا 26 العقد يتحمل من المؤمن له الضرر الذي قد يلحقه نتيجة رجوع الضحية عليه * وينقسم التامين من المسؤولية إلى التامين من األخطار غير محددة القيمة وهو األصل في التامين من المسؤولية كالتامين من المسؤولية الناجمة عن حوادث السيارات ألنه يصعب معرفة وتحديد قيمة األضرار المترتبة عن وقوع الحادث المنشئ للمسؤولية وهناك نوع أخر وهو التامين من األخطار محددة القيمة ويكون كذلك إذا كان المحل الذي يقع عليه معينا وقت إبرام العقد وفي هذه الحالة يتم حساب قسط التامين على أساس هذا 27 المبلغ مثال ذلك تامين المستأجر على مسؤوليته عن حريق العين المؤجرة حميدة جميلة المرجع, السابق ص دبد الرزاق السنهور الوسيط في شر القانون المدني الجزء السابع المجلد الثاني دقود الغرر دار النهضة العربية القاهرة 0992 ص 090 دبد الهاد السيد محمد تقي الحكيم المرجع السابق ص

18 الفرع الثاني: التامين على األشخاص لقد صاغ المشرع الجزائري تعريفا للتامين على األشخاص استنادا للمادة )16( من قانون التأمينات التي تقتضي بأنه عقدا احتياطي يكتتب بين المكتتب والمؤمن يلتزم بواسطته المؤمن بدفع مبلغ محدد في شكل رأسمال أو ريع في حالة وقوع الحادث أو عند حلول األجل المحدد في العقد للمؤمن له أو المستفيد المعين ويندرج ضمن التامين على األشخاص تامين الحياة وتامين الوفاة وتامين الزواج وتامين المهر والتامين االجتماعي باإلضافة إلى التامين من الحوادث الجسمانية أو البدنية 28 والتامين من المرض ومن أهم أصناف التأمينات المتعلقة باألشخاص وأكثرها انتشارا هو التامين على الحياة والتامين على الوفاة ولكن سنحاول التركيز في هذه الدراسة على نموذج من التامين على األشخاص وهو التامين على الحياة نظرا ألهميته وهذا من خالل تحديد مفهوم التامين على 29 الحياة وخصوصياتها أوال: مفهوم التامين على الحياة عرف المشرع الجزائري التامين على الحياة في المادة )18( من قانون التأمينات:"بأنه عقد يتعهد بموجبه المؤمن بدفع مبلغ معين للمستفيد أو المستفيدين عند وفاة المؤمن له مقابل 30 قسط وحيد أو دوري" فالمؤمن يدفع للمؤمن له أو المستفيد مبلغا من المال إما في شكل رأسمال يقدم دفعة واحدة وإما في شكل إيراد مرتب على مدى الحياة * خصوصيات عقد التامين على الحياة يتصف التامين على الحياة بانعدام الصفة التعويضية مقارنة مع التامين من األضرار الذي يتسم بأنه عملية تعويض المؤمن له عن الخسارة التي حلت به فعال بينما في حالة التامين على األشخاص يسود مبدأ جوهري يقوم عليه العقد وهو انعدام صفة التعويض احمد شرف الدين المرجع السابق ص 09 حميدة جميلة المرجع السابق ص المادة 29 من قانون التأمينات الجزائر

19 ويترتب على ذلك أن المؤمن يكون ملزما بالمبلغ الذي يذكر في وثيقة التامين متى حل األجل المتفق عليه في العقد كما أن المستفيد من مبلغ التامين يحصل على مبلغ التامين عند وقوع الخطر بغض النظر عن وجود الضرر من عدمه وضيف إلى ذلك أن المبلغ الذي يحصل عليه المؤمن له يكون محددا سلفا في حين انه في تامين األضرار فالمؤمن يدفع التعويض بقدر الضرر الذي أصاب المؤمن له مع مراعاة المادة )31( من قانون التأمينات التي تقضي باال يتجاوز التعويض قيمة استبدال الملك المنقول المؤمن أو قيمة إعادة بناء الملك العقاري المؤمن عند وقوع الحادث ونشير إلى أن تامين األشخاص تكون فيه شخصية المؤمن له محل اعتبار الن درجة وقوع 31 الخطر ترتبط بطبيعة الشخص صحته وسنه ومهنته ثانيا: مفهوم التامين في حالة الوفاة وهو عقد يتعهد بمقتضاه المؤمن بان يدفع للمؤمن له مبلغا معينا من المال عند حصول الخطر وهو الوفاة مقابل دفع المؤمن له أقساطا دورية يتم االتفاق عليها بمقتضى هذا 32 العقد المطلب الثاني: عقد التامين الجوي هو ذلك التامين الذي يغطي مخاطر النقل الجوي والذي يتم بواسطة الطائرة ويشمل األضرار التي تلحق الطائرة ذاتها وحمولتها من البضائع واألضرار التي تصيب المسافرين الفرع االول: الطابع الدولي للتامين الجوي 33 ما يالحظ على عقد التامين الجوي انه يغلب عليه الطابع الدولي حيث أبرمت العديد من االتفاقيات الدولية المنظمة للنقل الجوي منها اتفاقية روما لعام 6682 م الخاصة باألضرار التي تلحقها المركبات الهوائية األجنبية بالغير على سطح األرض التي تضمنت تنظيما مفصال للتامين من مسؤولية مستغلي الطائرة وهذا استنادا ألحكام المادة 68 الى المادة 65 حميدة جميلة المرجع السابق ص جديد معراج المرجع السابق ص حميدة جميلة المرجع السابق ص

20 باإلضافة إلى البروتوكول الموقع في الهاي بتاريخ 25 سبتمبر 6688 م المتعلق بمسؤولية الناقل ومالك المركبة الجوية وفي سنة 6666 أحكام النقل الجوي الدولي لتحل محل اتفاقية وارسو ببولندا في انعقدت اتفاقية مونتريال بكندا بهدف توحيد 62 اكتوبر 6626 حيز التنفيذ في نوفمبر 2112 م وانتهت اتفاقية مونتريال بمجموعة من المبادئ أهمها: تقرير المسؤولية الموضوعية للناقل الجوي عن حوادث الطيران ودخلت تحديد فترة النقل الجوي بتوسيع نطاق مسؤولية الناقل الجوي التزام شركات الطيران بالتامين من مسؤوليتها العقدية عن حوادث الطيران الفرع الثاني: حداثة نشأة التامين يعد التامين الجوي من احدث أنواع التأمينات مقارنة مع كل من التامين البحري والتامين البري وذلك نظرا للمخاطر الناجمة عن النقل الجوي وجسامتها وانعكاساتها الخطيرة ولذلك نجد اغلب الدول لجأت لألخذ بنظام إلزامية التامين الجوي وفي هذا المجال نجد بعض الدول تجعل من التامين الجوي شرطا من شروط تسليم وثائق النقل الجوي ومنها ما 34 تجعله ضمانا لتسيير مؤسسات النقل الجوي الفرع الثالث تنظيم عقد النقل الجوي في التشريع الجزائري لقد نظم المشرع الجزائري عقد التامين الجوي في قانون التأمينات إذ يقضي هذا األخير بإلزامية التامين لدى شركات التامين المعتمدة في الجزائر لكل مركبة جوية مسجلة في 35 الجزائر عن األضرار التي يحتمل أن تلحق بها كما يلتزم كل ناقل جوي بتغطية مسؤوليته 36 المدنية في مواجهة األشخاص والبضائع المنقولة وكذلك في مواجهة الغير بشرط أال يقل المبلغ المؤمن عليه من اجل تغطية األضرار التي تلحق باألشخاص المنقولين عن مقدار مسؤولية الناقل الفرع الرابع: أنواع التامين الجوي المرجع نفسه ص 009 المادة 099 من قانون التأمينات الجزائر المادة 092 من قانون التأمينات الجزائر

21 من خالل استقرائنا للنصوص القانونية الخاصة بالتامين الجوي سواء تلك األحكام الواردة في قانون التأمينات أو ضمن المرسوم 37 ثالث أنواع وهي: 462/68 /6 المشار عليه أعاله فان التامين الجوي التامين الجوي على جسم المركبة: ويشمل هذا النوع من التامين جسم المركبة الجوية والتجهيزات الضرورية الستعمالها والتابعة لها /2 التامين الجوي على البضائع: ويشمل األضرار الناجمة عن الهالك الكلي أو الجزئي للبضائع أو اإلنقاص في كميتها ووزنها /3 التامين من المسؤولية المدنية: يتضمن التامين من المسؤولية المدنية تغطية األضرار التي يتسبب فيه الناقل الجوي والتي تصيب الغير سواء كان هذا الغير من الركاب أو من غيرهم وهو تامين ذو طبيعة إلزامية المطلب الثالث: عقد التامين البحري التامين البحري هو عقد يلتزم المؤمن بموجبه بتعويض المؤمن له أو المستفيد عن األضرار التي تلحق باألموال المؤمن عليها الناجمة عن تحقق الخطر المؤمن منه أو عن مسؤولية المؤمن له المترتبة عن تحقق الخطر المؤمن منه أو أي أضرار أخرى يتفق عليها طرفا العقد والتي تقع أثناء الرحلة 38 البحرية أو هو"عقد بمقتضاه يلتزم المؤمن بتعويض المستأمن عن الضرر الناشئ عن خطر بحري 39 مقابل قسط معين" وينقسم التامين البحري إلى قسمين: التامين على األشياء وهو يشمل كل من التامين على السفينة والتامين على البضائع والقسم الثاني ويشمل التامين من المخاطر البحرية الفرع األول: التامين على األشياء إن عبارة التامين على األشياء قد تتعلق بالسفينة بحد ذاتها وقد تتعلق بالبضائع التي يتم 40 نقلها عن طريق البحر 9 المادة 20 من الفقرةأد من المرسوم التنفيذ 900/99 المؤرخ في 28 ديسمبر 0999 المتضمن تحديد البضائع ومعدات التجهيز المستوردة دن طريق البحر والجو جريدة رسمية ددد 22 مؤرخة في 0999/00/02 0 غاز خالد أبو درابي المرجع السابق ص دبد الهاد السيد محمد تقي الحكيم المرجع السابق ص 090

22 أوال: التامين على السفينة يعد هذا النوع من التأمينات من أهم التأمينات البحرية وقد نص عليه المشرع الجزائري على هذا النوع من التأمينات تحت عنوان التامين على هيكل السفينة وتقضي المادة )622( من قانون التأمينات بأنه يمكن للتامين على السفن لرحلة واحدة أو لعدة رحالت متتالية أو لزمن معين ففي حالة التامين على السفينة لرحلة واحدة أو لعدة رحالت يضمن المؤمن األخطار المؤمن عليها منذ بداية الشحن إلى نهاية التفريغ الخاص بالرحلة الواحدة أو الرحالت المؤمن عليها ويضمن المؤمن هذه األخيرة خالل) 68 ( يوما على األكثر من وصول السفينة ميناء الشحن أما إذا كانت الرحلة ال تحمل بضائع فان المؤمن يضمن الرحلة إلى غاية وصول السفينة وهو الموقف الذي تبنته المحكمة العليا في قرار لها جاء فيه ما يلي:)ال يعد حادثا بحريا وتبقى مسؤولية شركة التامين قائمة عندما يقع حادث أثناء قطر السفينة عند خروجها من الميناء 41 بسبب خلل في محرك السفينة( وفي حالة التامين ألجل محدد يكون هذا التامين مطابق لآلجال المتفق عليها في العقد ثانيا: التامين على البضائع المشحونة وهو النوع الثاني للتامين من األضرار ويشمل تعويض كافة األضرار التي تصيب المؤمن له وكل ما يترتب عن وقوع الخطر من خسائر وفي هذه الحالة تبقى األخطار مغطاة حتى ولو حدث تغيير في الطريق أو الرحلة أو السفينة شريطة أن يكون هذا التغيير خارج عن إرادة المؤمن له ورقابته ويتم تغطية البضائع بوثيقتين 42 : 6 وثيقة تامين على شحنة معينة لرحلة واحدة: ففي تامين بمبلغ معين لضمان بضائع لرحلة واحدة هذه الحالة يصدر المؤمن وثيقة 0 حميدة جميلة المرجع السابق ص حميدة جميلة المرجع السابق ص 022 نقال دن قضية الشركة الجزائرية لتأمينات النقل ومن معها ضد شركة أبروك شيبينغ القرار دادر في 0222/29/29 مجلة المحكمة العليا العدد األول لسنة 0222 الدفحة من المادة 002 من قانون التأمينات 0

23 2 وثيقة التامين المفتوحة: وهي تشمل جميع الشحنات التي يقوم بها المؤمن له وعلى 43 غرارها ال يجوز استبعاد شحنة أو شحنات بعينها وهذا بغرض منع التحايل أو الغش الفرع الثاني: التامين على المخاطر البحرية يشمل الخطر البحري كافة األخطار واألضرار المادية التي يتحمل فيها المؤمن له كافة النفقات والمصاريف التي يقوم بتسديدها لصالح المؤمن من اجل تفادي الضرر أو الحد من أثاره إال أن هناك أخطار غير قابلة للتامين أهمها األخطاء العمدية الصادرة من المؤمن له بإرادته أو مخالفته لألنظمة والقوانين السارية المفعول كالقوانين الخاصة بتنظيم العبور والنقل البحري للبضائع وكذلك القوانين 44 الخاصة باالستيراد والتصدير وهناك أخطار غير قابلة للتغطية إال إذا وجد اتفاق يقضي بخالف ذلك وأهمها األخطار 45 الناتجة عن الحروب الخارجية وكذا االستيالء والحجز الذي تقوم به السلطات العمومية 0 حميدة جميلة المرجع السابق ص المادة 020 من قانون التأمينات الجزائر 45 المادة 20 من قانون التأمينات الجزائر

24 سوف نتناول في هذا الفدل دراسة حول أركان دقد التامين فيأالمبحث األول ثم نعرج حول أثار دقد التامين فيأالمبحث الثاني ونختم هذا الفدل بدراسة كيفية انقضاء دقد التامين فيأالمبحث الثالث المبحث األول: أركان عقد التامين لقد سبق وان ذكرنا بان دقد التامين يعد من العقود المسماة التي خدص لها المشرع أحكاما خادة بالنظر إلى الطبيعة القانونية والتقنية لهذا العقد ومع ذلك فهو كبقية العقود ال يمكن أن يتم إال بتوافر مجمودة من األركان وهي حسب التفسير التقليد : التراضي والمحل والسبب وسنحاول من خالل دراستنا التعرض إلى كل ركن من هذه 46 األركان المطلب األول: التراضي في عقد التامين يعد التراضي العندر الجوهر في العقد وقد أشارت إلى ذلك المادةأ 99 المدني الجزائر من القانون التي ندت دلى انه:"يتم العقد بمجرد أن يتبادل الطرفان التعبير دن إرادتهما المتطابقتين دون اإلخالل بالندوص القانونية " ويتبين من خالل هذا التعريف أن العقد هو اتحاد إرادتين أو أكثر دلى إحداث أثار قانونية وبناءا دلى ذلك فان دقد التامين يتطلب وجود طرفين ووجود 47 إبرام دقد التامين من الناحية العملية الفرع األول: طرفا عقد التامين التراضي ودحته ثم كيفية حميدة جميلة المرجع السابق ص 90 غاز خالد أبو درابي المرجع السابق ص 098

25 يتم دقد التامين دادة بين شخدين هما المؤمن والمؤمن له غير أن الواقع يشهد كثيرا قيام شخص مقام المؤمن بإبرام دقد التامين وكذا الحال بالنسبة للمؤمن له وفضال دن ذلك فان المؤمن له قد يكون هو المتعاقد نفسه الذ يبرم دقد التامين مع الطرف األخر وتندرف إليه أثار العقد ويتحمل االلتزامات الناشئة دن هذا العقد ويحدل دلى مبلغ التامين دند تحقق الخطر المؤمن منه وفي هذه الحالة يكون متعاقدا ومؤمنا له ومستفيدا في ذات الوقت غير انه في حاالت أخرى قد تنفدل هذه الدفات فقد يكون المتعاقد 48 شخدا منفدال دن المؤمن له والمستفيد ودلى ذلك نفدل القول في طرفي دقد التامين من جانب المؤمن ومن فيما يلي: أوال: المؤمن ووسطاؤه جانب المؤمن له الغالب أن يكون المؤمن شركة مساهمة وقد يتخذ المؤمن شكال أخر وهو جمعية التامين التبادلي أو التعاوني وال يثير تحديد أطراف دقد التامين التبادلي أو التعاوني دعوبة خادة إذ أن كل دضو 49 في جمعية التامين التبادلي أو التعاوني يعتبر مؤمنا ومؤمنا له في ذات الوقت أما بالنسبة لشركات تامين المساهمة هدفها الربح ال تربطها بالمؤمن لهم أية رابطة يتولى إجراء العقد دنها مع المؤمن لهم وكالء لها مفوضون أو مندوبون أو سماسرة أ فالوكيل المفوض هو أوسع الوسطاء سلطة إذ هو مفوض في أن يتعاقد مع المؤمن له نيابة دن شركة التامين ويتم التعاقد مباشرة بينه وبين المؤمن له و من كانت له سلطة في إبرام العقد جاز له أيضا أن يمد اجل هذا ويلي الوكيل المفوض في السلطة المندوب العقد وان يعدله وان ذو التوكيل العام يرجع فيه وان يفسخه و لهذا الوسيط أن يبرم دقد التامين مع المؤمن له ويشترط أن يتقيد بشروط التامين العامة المألوفة فال ينحرف دنها ال لمدلحة المؤمن له وال لمدلحة المؤمن ويلي المندوب ذا التوكيل العام السمسار محمد حسن قاسم القانون المدني العقود المسماة دراسة مقارنة منشورات الحلبي الحقوقية لبنان 0222 ص 900 محمد حسن قاسم المرجع السابق ص احمد شرف الدين المرجع السابق ص 80

26 و" وظيفته البحث دن المؤمن له فهو ال يعتبر نائبا ولهذا ال يجوز للسمسار إبرام دقد التامين مع المؤمن له فالذ بتسليم وثيقة التامين إلى المؤمن له يبرم وثيقة التامين هو المؤمن وتنتهي مهمة السمسار بالقيام وال يكون السمسار ملزما بدفته الشخدية وال بدفته ضامنا قبل المؤمن له دن دفع التامين إذا حدث الخطر المؤمن منه كما أن المؤمن ال يكون مسؤوال دن الودود التي يقطعها السمسار من التعديل في الشروط المطبودة في وثيقة التامين أو من إضافة دلى 51 هذه الشروط ثانيا:المؤمن له ينص القانونيون دلى أن المؤمن له أو المستأمن يتوفر دادة دلى دفات ثالث : 0 الطرف المتعاقد مع المؤمن الذ يتحمل جميع االلتزامات الناشئة من دقد التامين والتابعة اللتزامات المؤمن ويسمى 0 الشخص المهدد بالخطر المؤمن منه ويسمى بهذه الدفة أطالب التامين بهذه الدفةأ المؤمن له 0 الشخص الذ يتقاضى من شركة التامين مبلغ التامين المستحق دند وقوع الكارثة المؤمن منها ويسمى بهذه الدفة أ المستفيد 52 و غالبا ما تجتمع هذه الدفات الثالث في شخص واحد ولكنها المستفيد هو غير طالب التامين وهو غير مؤمن له فهما قد تتفرق فقد يكون ثالثة كما لو امن إنسان ما دلى حياة إنسان أخر لمدلحة شخص ثالث فيكون طالب التامين ودافع أقساطه هو الشخص 53 األول ويكون المؤمن دلى حياته الشخص الثاني ويكون المستفيد هو الشخص الثالث وربما يجتمع طالب التامين والمستفيد في شخص واحد ويكون المؤمن له شخص آخر كما لو امن إنسان ما دلى حياة مدينه فإذا مات المدين قبل تسديده دينه تدفع شركة التامين للدائن المبلغ المتفق دليه فالدائن هنا هو طالب التامين التعاقد مع الشركة الملتزم بدفع أقساط التامين وهو المستفيد ألنه هو من سيحدل في النهاية دلى مبلغ التامين دبد الهاد السيد محمد تقي الحكيم المرجع السابق ص 2022 المرجع نفسه ص 28 حا مد شرف الدين المرجع السابق ص 89

27 غير أن المؤمن له دلى حياته في المثال هو المدين الن حياته هي التي امن دليها من قبل الدائن وربما يجتمع المؤمن له وطالب التامين في شخص واحد ويكون المستفيد شخدا آخر كما لو امن إنسان ما دلى حياته من اجل دائلته فيكون هو طالب التامين الملتزم بدفع أقساط التامين وهو المؤمن له في وقت واحد غير أن المستفيد في المثال هم الورثة وربما يجتمع المستفيد والمؤمن له في شخص واحد ويكون طالب التامين شخدا آخر كما لو امن مالك قاطرة ما سائق قاطرته من مسؤوليته ما قد يقع أثناء قيادته لقاطرته من حوادث الطريق فيكون طالب التامين الملتزم ويكون المستفيد والمؤمن له معا هو سائق تلك القاطرة بدفع األقساط للمؤمن هو مالك القاطرة 54 وقد يكون المؤمن له أديال دن نفسه وقد يكون نائبا دن األديل وكيال في الغالب أو غير وكيل وقد يكون فضوليا يقر الحقا دلى فضوليته في إجراء العقد يحاز فيما بعد دلى ما دقد لتندرف أثار العقد مباشرة إلى األديل وفق القوادد العامة للتعاقد الفرع الثاني: وجود التراضي في عقد التامين وصحته 55 سبق القول إن دقد التامين يعد من العقود الرضائية التي تنعقد بمجرد توافق اإليجاب والقبول حيث لم يشترط القانون شكال خادا يفرغ فيه هذا التراضي ومع ذلك ال يكفي وجود التراضي لكي ينعقد دقد التامين دحيحا بل البد من أن يكون دادرا دن ذ أهلية وخالية من العيوب وحيث لم يرد نص خاص بخدوص ذلك في األحكام الخادة بعقد التامين لذلك تطبق القوادد العامة للعقود 56 أوال : األهلية إن موضوع األهلية ال يثور من الناحية العملية إال من ناحية المؤمن له ذلك أن المؤمن ودلى نحو ما رأيناه سابقا هو شركة المساهمة أو جهة تامين تبادلية إذ يتمتع بشخدية معنوية مستقلة وبالنسبة للمؤمن له حيث يذهب الفقه إلى أن دقد التامين من دقود اإلدارة بالنسبة له فيكفي أن تتوافر له أهلية االدراة فيجوز بالتالي للبالغ يبرم دقد الراشي دان 54 محمد حسن قاسم المرجع السابق ص المرجع نفسه ص احمد شرف الدين المرجع السابق ص 82

28 التامين ويجوز ذلك أيضا للقادر أو المحجور دليه إذا كان مأذونا له في إدارة أمواله كما يجوز للولي أو الودي أو الوكيل بوكالة دامة أن يبرم دقد التامين لحساب من ينوب دنه ثانيا: عيوب اإلرادة تسر دلى دقد التامين القوادد العامة في ديوب اإلرادة والتي تنحدر في القانون المدني األردني في اإلكراه والغلط والتعزيز مع الغبن الفاح 57 وإذا كان ينذر الوقوع في اإلكراه حيث يتقدم المؤمن له طائعا مختارا للتامين بالشروط الواردة في وثيقة التامين فانه من المتدور الوقوع المؤمن والمؤمن له العقد في غلط جوهر ويتحقق ذلك دندما يخفي المؤمن له دن المؤمن شخديته أو يحجب دنه بعض البيانات والمعلومات الجوهرية المتعلقة بالخطر المؤمن منه ففي هذه الحالة يكون المؤمن قد وقع في غلط جوهر وإذا كان هذا الكتمان هو الذ دفعه إلى التعاقد وفي هذه الحالة يكون قابال للفسخ إال أننا نالحظ أن المشرع لم يكتفي بحكم القوادد العامة بل أورد أحكاما خادة بعقد التامين تقضي بأنه في حالة كتمان المؤمن له دن المعلومات والبيانات بدورة تقلل من أهمية الخطر المؤمن منه وكان ذلك بسوء نية أو إذا اخل دن غ بما تعهد به كان الطلب بالوفاء للمؤمن أن يطلب فسخ العقد مع الحكم له باألقساط المستحقة قبل هذا كما أن المشرع قرر أحكاما خادة للتامين دلى الحياة بموجبها ال يترتب دلى البيانات الخاطئة وال دلى الغلط في سن من تم التامين دلى حياته بطالن العقد إال إذا كانت السن 58 الحقيقية للمؤمن دليه تزيد دلى الحد المعين في لوائح التامين الفرع الثالث: إبرام عقد التامين من الناحية العملية يمر إبرام دقد التامين من الناحية العملية بمراحل متعددة يتميز بها هذا العقد دن غيره من العقودفيتم ذلك بتقديم طلب من طالب التامينأالمؤمن له أو المستأمن إلى المؤمن وقد يحتاج البت في هذا الطلب من قبل المؤمن إلى فترة قد تطول حتى يحسم األخير أمره ويقبل تغطية الخطر المراد التامين منه لهذا قد يتفق دلى تغطية هذا الخطر تغطية مؤقتة خالل 57 غاز خالد أبو درابي المرجع السابق ص المرجع نفسه ص 029

29 تلك الفترة إلى حين توقيع وثيقة التامين النهائية ونقوم بدراسة كل مرحلة من هذه المراحل 59 دلى حد فيما يلي : أوال : طلب التامين إن الشخص الذ يرغب في التامين يتعين دليه أن يقدم طلب بذلك للمؤمن وغالبا ما يأتي هذا الطلب في شكل مطبودة تتضمن مجمودة من األسئلة يقوم المؤمن له باإلجابة دليها لذلك سميت باقترا التامين واإلجابة التي يقدمها المؤمن له هي التي تسادد المؤمن دلى دراسة الموضوع والموافقة أو الرفض ولإلشارة فان هذه الوثيقة وهي طلب التامين ال تترتب دنها أ التزامات مابين الطرفين إال بعد قبول المؤمن لهذا الطلب وال يثبت االلتزام بين الطرفين بمقتضى وثيقة التامين أو مذكرة تغطية التامين أو أ مستند مكتوب يوقعه المؤمن فهي وثيقة تتضمن معلومات أو بيانات لها دالقة بطلب التامين هويته هو الخطر الذ يرغب في التامين منه والظروف 60 المحاطة في هذا الخطر وتطر وثيقة طلب التامين مسالة اإليجاب و القبول ذلك انه إذا لم يوافق المؤمن له دلى الشروط التي يضعها المؤمن فانه ال يكون ملزما بإبرام العقد ما دام لم يددر اإليجاب منه و ال تتطابق اإلرادتين إال بموافقة المؤمن له دلى هذه الشروط و ال يمكن أن تحرر وثيقة التامين إال بعد تطابق إيجاب المؤمن مع قبول المؤمن له دون مناقشة هذا األخير بهذه الشروط أما إذا تمت الموافقة و تطابقت اإلرادتين فان العقد يدبح قائما قانونا و ملزما لطرفيه كل دلى حسب التزاماته فيتأكد بذلك دن طريق وثيقة التامين أو ما يعرف ببوليدة التامين ثانيا: مذكرة التغطية المؤقتة 59 محمد حسن قاسم المرجع السابق ص حميدة جميلة المرجع السابق ص 99 99

30 قد يستغرق النظر في قبول طلب التامين و الرد دليه وقتا طويال كما انه في حالة قبول طلب التامين من قبل المؤمن فان تحرير وثيقة التامين و توقيعها من طالب التامين قد يتطلب وقتا طويال و ال شك أن طالب التامين يتعرض خالل هذه المدة أو تلك للخطر الذ يريد أن يؤمن نفسه منه مما يؤد إلى أن يتحمل أثاره وحده إذا تحقق خالل هذه الفترة لذلك و في سبيل الرغبة في تغطية الخطر مباشرة خالل الفترة السابقة دلى قيام العقد بدفة نهائية و ترتبه ألثاره يتفق طالب التامين مع المؤمن دلى تغطية وقتية للخطر خالل تلك الفترة و يتم ذلك دن طريق مذكرة وقتية بمقتضاها يلتزم المؤمن بتحمل الخطر دند وقوده و ذلك بالشروط التي يتم االتفاق دليها بين الطرفين 61 و في ضوء ما تقدم يمكن القول بان الدور الذ تؤديه المذكرة المؤقتة يختلف بحسب المقدود منها فالمذكرة المؤقتة إما أن تعتبر دليال مؤقتا دلى اتفاق نهائي و إما أن تكون اتفقا مؤقتا قائما بذاته 62 0/ المذكرة المؤقتة دليل مؤقت دلى اتفاق نهائي : في هذه الحالة يكون المؤمن قد قبل الطلب المقدم من طالب التامين غير أن تحرير وثيقة التامين تستغرق بعض الوقت لذلك فان المؤمن يعطي للمؤمن له مذكرة التغطية المؤقتة كدليل دلى قيام دقد التامين بين الطرفين فتكون المذكرة دليل إثبات مؤقت دلى هذا العقد النهائي إلى حين تحرير الوثيقة النهائية و تقوم المذكرة مقام العقد النهائي خالل تلك الفترة و يعتبر العقد قد ابرم منذ التاريخ الثابت بالمذكرة فإذا ما تم تحرير الوثيقة و تسليمها 63 للمؤمن له فان دور المذكرة المؤقتة ينتهي 0/ المذكرة المؤقتة تثبت وجود اتفاق مؤقت قائم بذاته : بعد أن يقدم طالب التامين طلبه إلى المؤمن فان األخير قد يكون في حاجة إلى بعض الوقت حتى يتثبت من حقيقة الخطر المراد التامين منه و تقرير قبول التامين أو رفضه في هذه الحالة تكون مذكرة التغطية المؤقتة متضمنة باتفاق مؤقت قائم بذاته يلتزم بمقتضاه المؤمن بضمان الخطر لمدة محدودة نظير قسط معين فتكون مهمة المذكرة في هذه الحالة إثبات جديد معراج المرجع السابق ص غاز خالد ابو درابي المرجع السابق ص 020 محمد حسن قاسم المرجع السابق ص

31 وجود االتفاق المؤقت الذ ينتهي بانتهاء المدة المحددة له فإذا دبر المؤمن دن قبول التامين بتحرير وثيقة التامين فان هذه الوثيقة تسر من يوم تسليمها للمؤمن له ال من وقت تسليم المذكرة المؤقتة دلى أساس أن كل من المذكرة و الوثيقة اتفاق قائم بذاته أما إذا حدث العكس و رفض المؤمن طلب التامين فان مذكرة التغطية المؤقتة تظل سارية إلى نهاية المدة المحددة لها و األدل انه إذا لم يظهر في المذكرة المؤقتة ما يدل دلى أنها اتفاق مؤقت فانه يجب ادتبارها دليال دلى حدول العقد نهائيا ثالثا: وثيقة التامين بعد أن يتم االتفاق دلى العملية التأمينية تددر وثيقة التامين و هي التي تثبت العقد بين الطرفين كما تثبت العقد بين الطرفين دملية التراضي بينهما و وثيقة التامين هي الورقة النهائية التي ينتهي إليها الطرفان و تكون في شكل محررا درفيا أو رسميا و هي تختلف في نموذجها باختالف وضع الشئ موضوع التامين و الغرض من العملية التأمينية و ما تقوم بحمايته من أخطار فهناك 64 : 0 وثيقة التامين الفردية : و هي تلك الوثيقة التي تددر لدالح شخص محدد و تغطي خطر يهدد شخص محدد أو شئ موضوع التامين مثال ذلك وثيقة التامين دلى الحياة التي يتعاقد فيها الزوج لمدلحة زوجته إذا حدثت الوفاة في حدود سن معينة و كذلك وثيقة التامين ضد الحريق أو السرقة أو خطر حوادث السيارات 0 وثائق التامين المركبة : و هي وثيقة التامين تغطي ددد معين من األخطار بدال من خطر واحد مثال ذلك التامين الشامل دلى السيارات و التي ال تكتفي بالتامين ضد الخطر الواحد و إنما تغطي ددة أخطار تتعرض لها السيارة لخطر السرقة خطر التدادم المسؤولية المدنية لداحب السيارة أ ما يمكن أن تسببه السيارة للغير من ضرر و تعد هذه الوثيقة بمثابة وثيقة تامين اقتدادية أكثر من وثائق التامين الفردية 65 إبراهيم أبو النجا المرجع السابق ص 082 حميدة جميلة المرجع السابق ص

32 0 وثائق التامين الجمادية: و هي وثيقة تامين تشمل مجمودة من األفراد متجانسة تجمعها ظروف متشابهة أ مثال ذلك وثيقة تامين خادة بتغطية حوادث يمكن أن يتعرض لها مجمودة من المدرسين أثناء تأدية هذا النشاط * كيفية إعداد وثيقة التامين: يتم إدداد وثيقة التامين غالبا دلى شكل نموذج تكون البيانات فيه مطبودة تشمل كافة البيانات الواردة في المادة السابعة أ 22 من قانون التأمينات و هي األكثر استعماال في الواقع بين شركات التامين و المؤمن لهم و تتضمن حسب ما ندت دليه المادة السابعة للمعلومات اآلتية : تحديد أطراف العقد و البيانات الخادة بهوية كل طرف و المقر الرئيسي لتأدية نشاط شركات التامين األخطار المؤمن دليها تحديد القسط و تبيان مقداره و كيفيات دلى مستوى شركة التامين تسديده و ذكر الجهة المكلفة بتحديل القسط تحديد مبلغ الضمان : و هو المبلغ التعويضي الذ يلتزم المؤمن بدفعه للمؤمن له دند تحقق الخطر أو الكارثة ذكر تاريخ سريان العقد: يجب ذكر تاريخ سريان دقد التامين حتى تتحدد المخاطر التي 66 يسال دنها المؤمن كما يجب أن تشتمل الوثيقة دلى تاريخ انتهاء العقد المطلب الثاني: المحل في عقد التامين يعرف شرا القانون محل االلتزام في العقود بشكل دام بأنه : أ الشئ الذ يلتزم المدين القيام به سواء كان القيام بعمل أو االمتناع دن دمل أو إدطاء شئ 0 حميدة جميلة المرجع نفسه ص 92 99

33 و يحددون محل االلتزام في دقد التامين بأنه: أ كل مدلحة اقتدادية مشرودة تعود دلى الشخص من ددم وقوع خطر معين 67 و دنادر المحل في دقد التامين تتحدد دلى أساس وجود مدلحة مشرودة للمؤمن له تتمثل قي ددم تحقق الخطر الذ يتهدد هذه المدلحة مما يدفعه إلى إبرام دقد التامين حتى 68 ال يتحمل النتائج التي تترتب دلى تحقق هذا الخطر و يتضح مما سبق أن هناك دنادر متعددة لمحل دقد التامين و كل االلتزامات الناشئة دنه و هذه العنادر هي: الخطر و القسط و أداء المؤمن و المدلحة و سنعالج كال منها في فرع مستقل الفرع األول: الخطر الخطر هو العندر األساسي في دقد التامين فالمقدود من التامين هو ضمان المؤمن له من النتائج التي قد تنتج إذا تحقق خطر يستهدف له كما أن الخطر هو أساس حسابات المؤمن كلها و يمكن تعريف الخطر بأنه حادث محتمل الوقوع ال يتوقف تحققه دلى محض إرادة احد المتعاقدين و دلى خدوص إرادة المؤمن له هذا الحادث قد يكون سعيدا كالزواج و الوالدة و بقاء المؤمن دليه دلى قيد الحياة ن و غالب ما يكون العكس كالحريق و السرقة و المرض و الوفاة ولهذا يطلق دليه في هذه الحالة مسمى الكارثة 69 أوال : الشروط الواجب توفرها في الخطر يتضح من التعريف السابق للخطر انه ال بد أن تتوافر فيه شروطا معينة فالخطر من ناحية يجب أن يكون غير محقق الوقوع أ احتماليا و من ناحية أخرى يشترط في الخطر أال يكون متوقفا دلى محض إرادة الحد المتعاقدين ال سيما المؤمن له هذا باإلضافة إلى دبد الهاد السيد محمد تقي الحكيم المرجع السابق ص 99 احمد أبو السعود المرجع السابق ص 008 محمد حسن قاسم المرجع السابق ص

34 اشتراط آن يكون الخطر مشرودا أ سنتعرض إلى هذه الشروط فيما يلي : 0 غير مخالف للنظام العام و اآلداب العامة و يجب أن يكون الخطر غير محقق الوقوع أ احتماليا : يقوم التامين أساسا دلى فكرة االحتمال و دلى ذلك فان الحادث المؤمن ضد وقوده آ مؤكدا 0 الخطر يجب أن ال يكون بل محتمل الوقوع مستقبال بمعنى انه قد يقع و قد ال يقع خالل مدة العقد لكن مع ذلك يجب أال يكون الخطر حادث مستحيل الوقوع و إن حدث ذلك يكون العقد باطال أال يكون تحقق الخطر متوقفا دلى محض إرادة احد المتعاقدين : يشترط في الخطر محل العقد التامين أال يكون قد وقع نتيجة تدخل الطرفين و إال ادتبر باطال فال بد أن تستقل إرادة الطرفين دن وقوع الخطر لذلك نجد العديد من القوانين تتضمن العديد من المخاطر تكون بعيدة دن إرادة األطراف المتعاقدة الحرائق أو الفيضانات أو األوبئة أو حوادث المرور الخ 0 70 يجب أن يكون الخطر مشرودا: ب و هو ما تضمنته المادة 90 من القانون الجزائر فيجب أن ال يكون محل الخطر مخالفا للنظام العام و اآلداب العامة و هو ما يقتضي توافر مجمودة من المبادئ أهمها : ا مبدأ حسن النية / ج مبدأ الحلول الضرر مبدأ المشاركة في العملية التأمينية / د مبدأ تناسب قيمة التعويض مع مقدار ثانيا: أنواع الخطر يمكن تقييم الخطر بحسب أودافه المختلفة إلى قسمين مختلفين فهو إما خطر ثابت أو خطر متغير وهو إما خطر معين أو خطر غير معين 1/ الخطر الثابت والخطر المتغير: حميدة جميلة المرجع السابق ص

35 يكون الخطر ثابتا إذا كانت درجة احتمال تحققه خالل مدة التامين واحدة ال تتغير من وقت إلى أخر مثال ذلك خطر الحريق فاحتماالت تحققها ثابتة دلى مدار الفترة التي ينظر إليها وأكثر األخطار التي يؤمن منها اليوم تعد أخطار ثابتة وفق هذا المقياس أمثال التامين من السرقة والتامين من المسؤولية دن حوادث السير والتامين تلف المزرودات وأشبهها إما الخطر المتغير: فهو الذ تتغير درجة احتمال تحققه تغييرا محققا خالل مدة التامين اما بالزيادة او بالنقدان و تظهر أهمية التفرقة بين الخطر الثابت و الخطر المتغير في تحديد مقدار قسط التامين فبكون القسط ثابتا إذا كان الخطر ثابتا و يكون متغيرا إذا كان الخطر متغيرا إما بالزيادة أو بالنقدان حسب طبيعة تغير الخطر 71 2/ الخطر المعين و الخطر غير المعين : تقوم هذه التفرقة دلى أساس ما إذا كان محل الخطر معيننا لحظة إبرام العقد أو لم يكن كذلك فالخطر المعين هو الذ يكون محله معيننا لحظة إبرام العقد و يكون ذلك في حالة التامين دلى حياة شخص معين آو التامين دلى شئ معين وقت التعاقد 72 إما الخطر غير المعين فهو الذ يكون محله غير معين وقت إبرام دقد التامين و إنما يتم تعيينه بعد ذلك دند تحقق الخطر و ذلك كما في التامين من المسؤولية ضد حوادث السيارات الن محل الخطر و هو الحادث ال يكون معيننا وقت التعاقد حيث يندب التعيين دلى الحوادث المستقبلية ن و هذه ال يتم تعيينها لحظة إبرام العقد و إنما تتعين فيما بعد دند وقودها و تظهر أهمية التفرقة بين الخطر المعين و الخطر غير المعين من حيث إمكان تحديد مبلغ التامين الذ يجب دلى المؤمن دفعه دند تحقق الخطر ففي الخطر المعين يمكن معرفة احمد شرف الدين المرجع السابق ص 092 دبد الهاد السيد محمد تقي الحكيم المرجع السابق ص

36 هذا المبلغ المعين مقداره سلفا و في حالة الخطر غير المعين تبدو الدورة مختلفة إذ ال يوجد شئ يمكن االرتكاز دليه وقت التامين الفرع الثاني : القسط يعرف قسط التامين بانه " المقابل المالي الذ المؤمن منه " لتعيين مقدار مبلغ التامين 73 يدفعه المؤمن له للمؤمن لتغطية الخطر أو انه " المقابل المالي الذ يلتزم المستأمن بدفعه للمؤمن نظير تحمله الخطر و التزامه االحتمالي بالتعويض " أو هو " المبلغ الذ المؤمن منه " يدفعه المؤمن له للمؤمن في مقابل أن يتحمل المؤمن تبعة الخطر و من خالل هذه التعاريف تتضح أهمية العالقة الوثيقة بين قسط التامين و الخطر إذا درفنا أن قسط التامين يحسب ماليا دلى أساس الخطر فكلما كان الخطر شديدا كان قسط التامين مرتفعا و كلما كان الخطر قليال كان قسط التامين منخفضا و إذا تغير الخطر تغير تبعا له القسط تطبيقا لقاددة دامة في التامين هي : مبدأ بنسبة القسط إلى الخطر و يكون قسط التامين مبلغا ماليا ثابتا بدفع سنويا و قد يكون مقطودا بدفع مرة واحدة و القسط الذ يلتزم المؤمن له بدفعه للمؤمن يتكون من دندرين جوهريين هما : القسط الدافي الذ يكون معادال لقيمة الخطر طبقا للقوادد و األدول الفنية مع االستعانة بقوادد اإلحداء إما العندر الثاني فهو أدباء القسط أو دالواته التي يجب أن يساهم المؤمن له في تحملها و يتكون من مجموع القسط الدافي و أدباء القسط التجار الذ يلتزم بدفعه 74 المؤمن له أ التكاليف التي يجب أن تضاف إلى القسط الدافي الفرع الثالث: أداء المؤمن أداء المؤمن و هو محل التزامه و هو العمل الذ يتعين دليه القيام به دند تحقق الخطر المؤمن ضده و محل هذا األداء و هو يتمثل دادة في مبلغ التامين يقابل القسط وهو محل األداء الذ يلتزم المؤمن له بالقيام به محمد حسن قاسم المرجع السابق ص محمد حسن قاسم المرجع السابق ص

37 و األداء الذ يلتزم به المؤمن يكون تارة دينا مضافا إلى اجل غير معين و تارة أخرى يكون دينا احتماليا ففي التامين دلى الحياة يكون الدين محقق الوجود و لكنه مضاف إلى اجل غير معين إما في حالة التامين من األضرار سواء كان تأمينا دلى األشياء كالتامين من الحريق أو كان تأمينا من المسؤولية فان الخطر يكون غير محقق و بالتالي يكون الدين احتماليا في ذمة المؤمن و هو بذلك التزام شرطي الن الخطر يعتبر امرأ غير محقق الوقوع في ذاته 75 و نعرض فيما يلي لمحل أداء المؤمن ثم لتحديده أوال : محل أداء المؤمن في جميع األحوال يكون التزام المؤمن بطبيعته التزاما ماليا ينطو النقود و غالبا ما يدفع هذا المبلغ مباشرة إلى المؤمن له أو المستفيد دلى دفع مبلغ من و مؤدى ذلك إن محل أداء المؤمن هو مبلغ من النقود أو أ دوض مالي أخر و قد ال يدفع هذا المبلغ مباشرة إلى المؤمن له و إنما يتعهد المؤمن بإدال الضرر ديننا دون دفع مبلغ نقد للمؤمن له و هو ما يحدث حالة تامين األضرار و ذلك بقدد تالقي المبالغة في تقدير هذه اإلضرار أو بقدد تقليل النفقات المدفودة إلدال الضرر و ال شك أن إدال الضرر ديننا في مثل هذه الحالة يكون في نهاية اآلمر مبلغا نقديا يلتزم به المؤمن تجاه من يقوم بإدال الضرر 76 و إذا كان أداء المؤمن يتمثل في النهاية في مبلغ نقد فقد يلتزم المؤمن إلى جانب هذا االلتزام األدلي بالتزام أخر درضي أو ثانو يتمثل في بعض خدمات شخدية يقوم بها خادة في تامين المسؤولية و ذلك دن طريق مساددة المؤمن له في الددوى التي يرفعها دليه الغير و مع ذلك فان األمر يظل في نطاق التامين نظرا الن التزام المؤمن األساسي إنما هو تغطية المؤمن له في حالة تحقق مسؤوليته أما االلتزام األخر فهو تابع لاللتزام االدلي 77 ثانيا : تحديد مقدار أداء المؤمن غاز خالد أبو درابي المرجع السابق ص 099 محمد حسن قاسم المرجع السابق ص 980 احمد شرف الدين المرجع السابق ص